Как работает ипотека простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Решить вопрос можно с помощью ипотечного кредитования, которое позволит за приемлемую сумму в месяц обрести квартиру.

Ипотека - это банковская услуга, являющаяся отдельным видом кредитования, предоставляющая возможность выдачи средств с целью приобретения недвижимого имущества. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не может распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка, выдающего заемные средства.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Как взять ипотеку?

У банка есть свой перечень требований к заемщику, необходимых для выдачи положительного результата. Однако даже удовлетворение всех требований банка не дает гарантии для одобрения ипотеки.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, следует воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем лучше.

Список документов для получения ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику нужно собрать список документов. Состав пакета регламентируется только законодательством РФ, а также требованиями финансовой организации. Соответственно, требования к документам могут не совпадать в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

Обычный пакет необходимых документов включает эти пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения возьмите непосредственно в банке. Идти в отделение банка необязательно. На данный момент доступно заполнение документа на официальном сайте банка и подача в формате онлайн. Правильно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотеки.
• Паспорт заявителя. Также потребуется документ, подтверждающий личность созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (всех страниц). На каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. А именно, справку формы 2-НДФЛ за последний год. В альтернативном варианте может быть достаточно только справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). И брачный контракт (при наличии ).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, помните, что некоторые справки имеют определенный срок. Еще стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к данному процессу заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в последнем квартале 2022 года

Сегодня существует много программ кредитования, различающихся не только условиями займа, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотека с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечный займ для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный займ на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный займ на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько последовательных этапов. Первый этап — выбрать объект недвижимости. Далее можно провести анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно понимать, что девелопер, при строительстве новостройки, может получить аккредитацию в нескольких банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни и здоровья заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на жильё в случае требования Банка
• Оформление прав требования на недвижимость обремененный залогом.

Ипотека на новостройку

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Это продиктовано тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и могут предоставить потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Часто это выражается в урезанном варианте необходимого пакета документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что организацией, выдающей кредит выступает сама компания-застройщик. На самом деле, застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа подробно расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! О любом досрочном погашении обязательно уведомите банк.

Кто может стать получателем ипотеки

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заявитель должен соответствовать требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина Российской Федерации и прописка на территории страны.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы не менее трех месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с государственной поддержкой могут рассчитывать только семьи с детьми.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от многих деталей. Усредненным значением считается выдача ипотеки на 15 лет.

По срокам можно выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают ведущие российские банки с господдержкой.

Минимально возможный срок взятия ипотеки — 1 год.

Первоначальный взнос

В большинстве банков для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают альтернативу, если у заемщика нет этой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит можно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Как оформить недвижимость в ипотеку

В части строительства жилых домов можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Земельный участок без построек.
• Дачные дома.

Важно понимать, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех требуемых документов на объект. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году завершения строительства жилой недвижимости.

Также не любой вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотеки по перечню льготных программ.

Подать заявку на ипотеку просто!

Определившись с банком, заемщик должен заполнить анкету в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Также отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет с величиной ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в списке документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Взять ипотечный кредит — это сложный и ответственный процесс, поэтому следует запастись терпением и очень внимательно собирать пакет документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!